和不少投保人聊起保险，发现大家都容易把重疾险和医疗险混为一谈，觉得它们都和健康有关，和医疗有关，所以是一回事，其实不然。

一、两种保险分别是怎么定义的

保监会在《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）中规定，健康保险包括四类具体险种：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。《办法》对医疗保险、疾病保险的具体定义如下：

1. 医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。也就是说，持有医疗保险保单，要先自己掏腰包看病治疗，再拿着病历、医疗费用收据、明细清单等材料找保险公司报销，简言之就是“花多少给多少”，最多不超过合同规定的最高额度。和社保医疗保险的报销完全一样。

2. 疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。简单而言，就是万一客户得了产品中规定的那些疾病，如果保险公司确认了，在客户看病之前，就按照合同规定的保障额度直接赔钱。客户只需要提供医生的确诊证明、医院检查报告就可以了，不需要提供医药费清单、发票之类的，甚至于看不看病都无所谓。换而言之，保险公司只负责给钱，不会管这笔钱是去看病，还是买药，还是做其他事情的。

二、两者有什么不同

首先，他们都和健康有关，同时都得就医后才能理赔。

主要差别有如下几点：

1. 医疗保险的主要目的是补贴因意外或生病导致的看门诊、住院、手术等的费用。比如因为出车祸去医院处理伤口、做手术；因为感冒去看门诊、买药，因为阑尾炎去住院等。

理赔方面，由于是拿着发票找保险公司报销，属于“花多少赔多少”，所以得到的保险金不会比花出去的多。例如某A在多家保险公司买了医疗保险，那他在第一家报销过的发票就没法在其他家保险公司报销了。

保障时间方面，绝大部分医疗险都比较短，一般都是1年的，全世界都类似。因为人们在医疗费用上的花费的通货膨胀很厉害，保险公司精算师很难预测和把握未来的理赔情况，因此可以通过发现某款保险产品赔太多时、采取调整保费或者停售的手段控制亏损。

此外，医疗保险又根据所保险公司能提供保障额度的高低、覆盖的范围大小、服务水平的档次分为：高端医疗（保额高达500-2000万，带医生预约服务、医疗费用直接由保险公司和医院结算服务，就医医院范围宽的可以到全世界的顶级医院。）；中端医疗（保额较高，50万-300万之间，但大部分产品不含普通门诊，只保特殊疾病门诊和住院）；低端医疗（保额较低，有些甚至只保意外医疗）。

2. 疾病保险主要以医生确诊的病是否符合保险条款为理赔条件。

理赔金额方面，疾病保险属于“买多少赔多少”，例如某A在三家公司分别买了疾病险，当他得了保险条款所列的疾病时，就可以拿到三家保险公司的所有保额，没有冲突。

一般而言，国内的疾病保险都提供长期或者终身的保障，它们的费率都是保证费率。

三、重大疾病保险

疾病保险里面最为普及的一个险种就是重大疾病保险，顾名思义，就是保很严重的疾病的保险。各家保险公司提供的重疾险保障的疾病种类各有不同。其中，在中国境内保险公司提供的称为“重大疾病保险”的，前25种重大疾病是由中国医师学会和保监会联合统一制定的，是重疾险的法定标准，这些疾病的发病率占我国大病发病率的95%以上，是我们必须要防的。而25种之外的疾病就是由各家保险公司自己设计增加的了，相对于前25种疾病而言，它们的发病率就比较低了。

另外，还有一些特种疾病保险，是根据特定种类的人群的需求设计的。例如市场有一款名为“成长XX”的产品，这是一款给30天-18周岁以内孩子设计的少儿重疾险；一款名为“至X宝”的，则是一款老年防癌险，对被保险人的年龄要求在45-70周岁之间；而一款名为“女XX康”的产品，则是一款为女性提供乳腺癌保险金和妇科癌保险金的防癌险。

四、大病医疗保险

大病医疗保险是去年开始流行的一类商业医疗保险，属于社保大病医疗保险的补充。当被保险人因发生保险条款约定的重大疾病而门诊或者住院医治，被保险人就可以按保险合同规定、到保险公司保险医疗费用。普通疾病引发的就不在保险范围内。这个产品就是希望用相对便宜的钱去转移最容易引发的风险。

五、个人建议

医疗保险保障的时间只有1年，不保证是否能给你续保，也不保证费用不涨，但相对比较便宜，适合收入还不高的年轻人。疾病保险保障的时间长且保证续保，虽然保险费率是固定的，价格相对贵一点，适合有一定收入基础，已经成立家庭，有较强的保障需求的家庭主劳动力。

当然也要根据收入情况，此外还要考虑有没有社保，公司买了什么团体保险等。医疗保险和疾病保险各有特点，做组合购买最好。如果真生病了，可以用医疗保险来解决医疗费用问题，同时可以拿重疾险的保险金支付护理费用、购买营养品、以及弥补因为看病导致的收入损失。

（作者系全民云科技CEO）